資訊及貼士

在現代社會中，儲蓄是建立財務安全和實現長期目標的關鍵。儲蓄不僅可以幫助我們應對突發狀況，還能為教育、退休、旅行或其他夢想提供資金支持。本文帶你了解儲蓄的重要性及如何選擇合適的儲蓄保險計劃。

為何儲蓄至關重要？

1. 應對突發狀況：儲蓄可以為您提供緊急資金，應對突發情況，如醫療費用、緊急事故或意外損失。

2. 實現長期目標：通過持續儲蓄，您可以為孩子的教育、置業或退休等長期目標提供充裕資金。

3. 財務安全：儲蓄提供了財務安全和心靈寄託。它確保個人擁有應對生活中的不確定性和意外開支的資源，以及應對收入中斷的能力。

巿場上有不同儲蓄工具，回報及風險各有不同。其中儲蓄保險計劃可以為你提供穩定回報，同時兼備人壽保障。

儲蓄保險的特點︰

1. 雙重效益：儲蓄保險計劃同時提供儲蓄和人壽保障。它在建立儲蓄的同時，也提供了對風險的保護。

2. 財務保障：儲蓄保險計劃同時提供人壽保障，若受保人不幸身故，受益人能夠獲得一筆過身故賠償，幫助家人在困難時期免受財務困難的影響。

3. 累積財富：儲蓄保險計劃含有儲蓄成份，隨著時間累積財富，以實踐未來目標。

4. 財富增值潛力：部分儲蓄保險計劃提供預期紅利回報，讓投保人參與市場潛在的增長。這有助於實現長期的財務目標，並增強儲蓄的效益。

如何選擇合適的儲蓄保險計劃

1. 評估您的需求：確定您的財務目標、無論是為了退休、教育還是一般儲蓄、儲蓄年期、風險承受能力和預算限制。

2.比較計劃：巿場上有不同類型的儲蓄保險計劃，比較其保障年期、儲蓄累積潛力、保單貨幣及現金提取靈活性等，選取適合你的儲蓄保計劃。

3. 尋求專業建議：諮詢一位值得信賴的保險顧問，他們可以根據您的財務狀況和目標提供個人化的建議。他們可以幫助您了解保障內容、保單條款，協助你做出明智的選擇。

立橋人壽提供多款儲蓄計劃,有興趣可以按鏈結查絢:

「息」享年年儲蓄保 2

喜盈於「息」三年儲蓄守護保 2

喜盈於「息」五年儲蓄守護保 2

免責聲明：

以上資料、數據僅供參考之用，絕不構成任何銷售保單建議、財務、投資、稅務、健康或任何形式的專業意見。如有需要，應向獨立專業人士尋求建議。另外，立橋及其關聯公司或各自的董事或僱員並不就該資料、資料的準確性、完整性、可靠性或適合任何特定用途，作出任何明示或暗示的說明、保証或陳述，也恕不負責該資料、資料之任何錯誤、遺漏或過時(如有)。對於任何人士因使用或依賴或詮釋該數據、資料而直接或間接引起之任何損失或後果，立橋及其關聯公司或各自的董事或僱員概不負責，亦無須負上法律責任(包括但不限於第三者責任) 。立橋人壽網站及/或其社交媒體所載的數據、資料旨在於香港以內派發，並不能詮釋為立橋人壽在香港境外向任何人士提供或出售或遊說購買其保險產品。有關個別產品或服務詳情，請參閱本公司網站的相關資料及產品小冊子。

「立橋人壽」是指立橋人壽保險有限公司。

扣稅年金是什麼？

常常聽到「扣稅孖寶」，說的就是自願醫保搭配扣稅年金，盡享保障、扣稅雙重優勢。扣稅年金全名為「合資格延期年金保單」（Qualifying Deferred Annuity Policy，簡稱 “QDAP”），保監局於2019年訂明「合資格延期年金保單」的條件，符合相關條件的合資格延期年金可以獲得保監局認證，印上QDAP標誌，而納稅人可就其合資格延期年金的已繳保費申請個人稅務扣除。合資格延期年金的保費總額最少為18萬港元；供款期最少五年；年金領取期最短為十年及投保人到50歲後才可開始提取年金，保險公司亦須於銷售說明書披露相關計劃的內部回報率及年金金額等重要資訊供客戶了解。

自制長糧保障未來生活質素

扣稅年金幫助投保人把資金轉化為穩定被動收入，不依靠工作賺錢，以被動收入應付日常生活開支，就是邁向財務自由第一步。香港人連續七年蟬聯全球最長壽地區1，50歲更是人生下半場開始，有了充裕的財務儲備，你就可以實踐更多目標及享受優質生活。

供款15年慳稅15萬

提早退休是大趨勢，越早投保，可以享受到的扣稅年期就越長，納稅人可就其合資格延期年金保費申請稅務扣除，扣除總額以每課稅年度60,000港元為上限，以最高的累進稅率17%計算，每位納稅人每年最多可節省10,200港元稅款。假設於35歲投保扣稅年金計劃至50歲，可以享足15年的稅務扣除， 15年總共可節稅高達$15萬多稅款。而且年金累積期越長，往後的每月年金利益金額就越高，輕鬆實踐財務自由。

立橋人壽的『「存」為未來（優越）延期年金計劃 2』投保年齡由18歲開始，提供百分百全保證每月年金，讓年青人可以及早開始儲蓄計劃兼享受稅務扣除，將來可以快人一步享受財富增值成果，可謂一舉兩得。

如何投保扣稅年金？

投保合資格年金計劃有多種渠道，例如透過中介人如保險代理人或經紀人，隨著保險科技發展，你更可以直接上網投保合資格延期年金計劃，投保申請流程簡單，隨時隨地輕鬆完成。

保監局網站（https://www.ia.org.hk/tc/qualifying_deferred_annuity_policy/List_of_QDAP.html）上有列出所有合資格延期年金產品名單，市場上亦有第三方獨立提供的保險計劃比較平台，可以供你比較不同保險計劃的保障內容、保費、回報及評級等內容，你可以參考相關資訊從而選擇最適合自己的扣稅年金計劃。

1. 資料來源︰香港大學李嘉誠醫學院公共衞生學院2021年9月6日新聞稿「有效的控煙措施是香港成為全球最長壽地區的關鍵」

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儲蓄保險是什麼？

儲蓄保險提供現金價值及人壽保障，既可為你增值財富，又可以保障摯愛家人未來生活。不同類形的儲蓄保險可以助你達成人生不同階段的財務需要，例如組織家庭、置業、生育子女、發展事業及退休生活等等。

儲蓄保險有什麼種類？ 

巿場上有多種儲蓄保險計劃可供選擇，主要以儲蓄年期分為長期儲蓄保險計劃及短期儲蓄保險計劃︰

• 長期儲蓄保險︰長期儲蓄保險除提供保證現金價值外，部份亦提供非保證紅利，以長年期累積潛在回報，達成儲蓄目標。長期儲儲蓄保險讓你可以在未來某個時間點取得資金，用作子女大學經費或退休儲備等用途。
• 短期儲蓄保險︰短期儲蓄保險大部份以提供保證回報為主，年期通常是3年至5年。因為供款期短及回本期快，你可以通過短期儲蓄提供的保證回報率鎖定未來數年回報，穩定增值財富，不用擔心經濟環境變化。短期儲蓄保險的供款期短至一年，適合作理財規劃，無需擔心未來可能會因經濟問題而終止保單，導致回報損失。

如何選擇長期儲蓄保險還是短期儲蓄保險？ 

你可以按照個人理財目標、財政狀況及風險承受程度選擇適合自己的儲蓄保險計劃，養成定期儲蓄習慣可以讓你更輕鬆達成儲蓄目標。

• 長期理財目標︰例如子女未來教育基金，個人退休生活儲備及財富傳承等，可以長期儲蓄保險計劃滾存長年期，獲取長遠可觀回報。
• 短期儲蓄目標︰例如創業、置業、結婚及旅行等，可以短期儲蓄保險的穩健達成儲蓄目標。短期儲蓄保險通常比銀行定期存款提供更長年期及更高回報，鎖定未來數年回報對抗經濟環境變化。
• 個人財政狀況︰投保儲蓄保險需要留意供款年期及回本期，及準備充足資金持續繳付保費，若然因經濟狀況，例如因工作穩定性或流動資金不足而啟動保單貸款、保費假期或提早退保，有可能會導致喪失保障及財務損失。短期儲蓄保險供款期短回報期快，靈活性相對比較高。
• 風險承受程度︰長期儲蓄保險通常提供保證回報及非保證紅利，非保證紅利受投資環境及保險公司營運程度影響，因此「預期回報」與未來實際回報可能會有落差。你應該按照你的個人情況及理財目標選擇適合的儲蓄保險計劃。

大公報專欄文章

海外升學買保險留意條款

踏入每年年中，很多家長開始安排子女在下個學年海外升學，我以下分享一下在移民及海外升學前需要考慮的保險安排。

醫療險有地域性限制

針對香港保險公司發出的保險單在海外是否仍然適用及有效的問題，筆者認為，大部分由香港保險公司發出的個人保單都有全球性的保障，但有些計劃，例如醫療保險都有地域性的限制，因各地的醫療制度及收費不同，而醫療保險是按照實報實銷賠償，所以有些地域的保障會有特別的限制，甚至不在保障範圍內，而且保單的保費及保障條款是根據受保人在投保時申報的通常居住地發出。所以若果將會移居或到海外升學，就要事前通知保險公司，保險公司會告知在現有保單上有什麼需要更改，避免在申請理賠時才知悉保障的有效性。

如何利用保險計劃作理財規劃？香港已經取消了遺產稅，但在很多國家仍有遺產稅的要求，若果現時擁一筆資產，可以考慮利用人壽保險計劃去應付在不幸身故時遺產稅的支出，減少對家人的影響。

另外，歐美國家都對個人各類的收入徵收入息稅，在移民前了解移民地區的稅務情況，以及策劃如何利用保險理財計劃預早處理資產，以減少移民後的稅項支出。

如何預早準備子女的海外升學資金？海外升學費用不菲，一般家庭都需要預早準備一筆資金，在子女幼時就開展一個儲蓄理財計劃，將來就可以輕鬆應付所需支出。考慮因素包括打算升學地區的生活支出及學費、由哪個學年開始，以一筆過或者是分期供款，在提供這些因素後，保險理財顧問可以建議適合的計劃，與一般銀行的儲蓄計劃比較，保險理財計劃除可提供更長期的規劃外，投保人通常可以加入保費支付人保障，若果支付人有不幸的事故發生，保險公司亦會豁免餘下年期的保費，子女到達指定年期仍可得到保單利益。

離港前完成申請始有效

溫馨小貼士：投保香港保險公司的計劃，無論是透過持牌中介人或網上投保，投保人在申請時都要身處香港境內。在香港境外投保香港保險公司的計劃除了可能違反相關的法例，亦會影響保單的有效性，所以有意投保香港保險計劃，須預留時間在離開香港前完成申請，同時安排好日後繳交保費的方式，那就一勞永逸了。

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大公報專欄文章

綠色債券以外的理財選擇

綠色債券認購踴躍，其實要在市場找尋穩健而回報又理想的產品，除了政府的綠債券，大家可考慮一些由壽險公司推出的短期儲蓄保障計劃，特別是提供保證利息回報的計劃，這類計劃與綠債如何比較？綠債只有三年期及港元的選擇，而保險儲蓄保障計劃提供多種保障年期及貨幣的選項，例如三年、五年及八年等，除了港元亦可選擇美元，甚至人民幣，回報率亦按選擇的保單年期及貨幣而定，年期越長，回報率越高。

儲蓄保障計劃除了提供保證回報外，亦附加額外保障，如受保人身故保障、意外保障或嚴重疾病保障，這些計劃以人壽保險單形式簽發，客戶可加入指定受益人。

客戶可按照個人選擇的金額投保，不用抽籤，這類計劃的設計簡單易明，客戶除了可透過持牌保險中介人投保外，亦有部分保險公司提供網上平台給客戶申請。

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新冠患者康復後投保考慮

香港約120萬人先後感染新冠病毒（包括透過核酸及快速測試），絕大部分感染者亦已康復及回復正常生活，患者在康復後打算投保人壽保險，是有些需要注意的地方，以下分享保險公司處理新冠康復者在投保時通常的核保原則。

以儲蓄或年金為重點的人壽保險計劃：因為保障成分較低，一般是沒有申報健康狀況的要求，所以康復者可以隨時投保，而且亦無須加徵額外保費（premium loading）。

一般的人壽、醫療及危疾保障計劃：在核保康復者時主要考慮幾個因素分別有：在感染期間是否出現嚴重病徵、有否需要入院接受治療、入住一般病房／指定傳染病房、是否須入住深切治療部、有否嚴重的併發症或後遺症。

沒有或只有輕微病徵、不需入院接受治療及康復後無需跟進者：通常在康復的1至3個月後，可以申請人壽、醫療及危疾保險，除非有其他身體疾病，否則會按標準級別釐定保費。

須入住一般或指定傳染病房，及康復後無需跟進者：通常在康復的3至6個月後，可以申請人壽、醫療及危疾保險，除非有其他身體疾病，否則會按標準級別釐定保費。

因有嚴重病徵及需要入院治療、需入住深切治療部及有嚴重的併發症者：通常在康復後6個月內，不接受投保申請，而在6個月後，健康核保亦會比較嚴格，若果有特別健康狀況，保險公司可能會豁免某些保障項目（不保事項）、加徵額外保費、或甚至拒絕投保。

溫馨小貼士：人壽保險公司簽發的保單，保費是按在核保時「同一風險級別」的受保人而釐定，保單一經簽發，不會因為往後才患有的疾病或者個人索償紀錄，而針對個別受保人加徵額外保費或者更改保障條款，所以建議大家應趁在身體健康狀況良好時，就投保足夠的保障，一勞永逸，安枕無憂。

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網上投保利與弊

一直以來，投保人壽保險主要透過持牌的中介人進行，例如保險代理人或經紀，隨着金融及保險科技發展，透過網上平台投保亦逐漸成為趨勢，近年保監局審批數間虛擬保險公司，同時部分傳統保險公司亦發展網上投保平台，以下分享網上投保的利與弊。

網上投保的優點：

（1）方便靈活：可以24小時使用手機進行投保，靈活自在。

（2）入場門檻低：通常網上投保的產品的入門投保額，比較傳統渠道計劃是較低的，所以大部人都可以負擔。

（3）網上獨家產品：由於網上平台可減省保險公司的銷售成本，讓其可以開發定價較低及只供網上投保的獨家產品。例如有個別保險公司提供純人壽保險計劃，首年保費可低於每日1元就可得到100萬元的保障。

（4）減少染疫風險：在新冠疫情期間，足不出戶都可在家完成投保程序，由產品資料、即時報價、利益說明書、提交個人資料、申報健康狀況及繳付保費都可以一站式完成。

（5）權益保障：由於網上投保過程均須符合相關的保監條例及指引，如詳列計劃重點、披露產品風險、確認年期、保費負擔能力，及提醒客戶冷靜期權益等，而提交申請後保險公司亦需致電客戶再次確認重要資料，所以網上投保同樣獲得充分的權益保障。

網上投保的不足：

（1）專業財務需要分析：中介人都會透過進行「財務需要分析」了解客戶的保障需要及負擔能力等，然後推薦適合的計劃及保障額等。而網上投保客戶則須自行分析個人的保險需要及選擇合適的計劃。

（2）解釋複雜計劃：由於網上投保平台提供較簡單易明的計劃，較複雜的計劃仍建議透過持牌中介人進行詳細解釋及投保申請。

現時網上有獨立平台提供保險產品比較，提供主要類型保險計劃的比較及評分，計劃類型包括人壽、醫療危疾、儲蓄保障及年金計劃等，資料免費提供，所以讀者在投保前可先行到該類網站上參考一下。

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危疾保險精明選擇（下）

了解危疾保障的特點後，讀者投保時如何選擇適合自己的計劃呢？

選擇包括早期危疾賠償計劃是否比較全面？

有部分計劃亦同時提供早期危疾的賠償，賠償的條件是以一些嚴重疾病在早期已可以診斷的徵狀而獲得一筆賠償，賠償金額通常是正常保額的10%至20%，目的是讓受保人在發現危疾的早期徵狀時趁早治療，即「病向淺中醫」，避免發展至對身體造成永久及嚴重傷害，亦是不錯的選擇。當然，保費亦較沒有提供早期危疾保障的計劃為高。所以在投保時應同時比較有提供及沒有提供早期危疾保障計劃。

年輕人是否不需要投保危疾？

危疾保障是應該趁年輕時投保，可以較低的保費投保同一個保額，另外，年輕時身體健康狀況通常比較好，通過核保的要求更加容易，而免驗身的投保額會隨着年齡增長而減少，所以年輕時就應該考慮投保危疾保險。

危疾核保要求是否很嚴格？

危疾及醫療保險的核保要求是最嚴格的，需要考慮個人的身體健康狀況、病歷及直系親屬的嚴重疾病經驗，所以應該趁年輕及身體狀況良好時投保就比較容易通過核保要求。保險市場亦提供一些簡易核保的危疾保險，只需回答數個身體健康問題及不需要驗身就可以成功受保，非常簡便。

多少危疾保額才足夠？

可根據以下兩項估算的總和：

（1）重疾後所需的治療費用；

（2）患病期間損失的工作入息。以大腸癌為例，整個治療費用約60萬，以3萬月薪計算兩年，即72萬，總保額為132萬，若已投保醫療保險，則可酌量減少。

溫馨小貼士：危疾的核保要求需要考量個人的身體健康狀況，及直系親屬的嚴重疾病歷史，建議趁年輕及身體狀況良好時投保。市場上亦提供一些保額不高的簡易核保計劃，只需回答數個身體狀況問題就可成功受保。

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危疾保險精明選擇（上） 

現代人生活節奏緊張，運動少，食無定時，患重症的機率相當高，要醫治重症（如癌症、心臟病等），每每動輒一百數十萬元，危疾保險（又名重疾保險）在這時就可以發揮其保障作用，以下是投保時的小分享：

如果已有醫療保險，是否還需另外投保危疾？醫療保險是賠償因疾病或意外接受治療及手術所需的費用，實報實銷，每項支出各有上限。而危疾是當確診指定嚴重疾病時可獲得一筆相等於投保額的現金賠償。若果同時投保，除了賠償醫療費用，更有現金補貼治療期間的生活支出，所以兩類保險是相輔相成，而不是二擇其一的。

至於選擇純危疾保障或是附現金價值的終身危疾？純危疾保險的保費是按風險因素如年齡、性別、是否吸煙而定，相對廉宜，但每年的續保保費會按年齡而略增，是純保障性的。而終身危疾則可選擇繳付一個指定年期，如20年的劃一保費就可享有終身保障，保費比純保障型的為高，這類終身危疾同時提供保障及儲蓄的作用。可按個人負擔能力選擇一個組合策略，結合這兩類型計劃達到一個總危疾保障額。

選擇可多次賠償的危疾計劃是否更划算？多次賠償可以讓投保人在保障期內獲得多於一次的危疾賠償，例如早年已因為確診癌症而得到賠償，之後罹患心臟病可再獲得另一筆賠償。這類計劃的保障當然較單次性賠償計劃優勝，但保費亦較高，所以應考慮自身的負擔能力。

下期繼續分享如何選擇適合自己的危疾保障。

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年金計劃越早開始慳稅越多

合資格年金計劃可享有該年已付保費作為免稅額，上限為6萬元，若以最高的累進稅率17%計算，即等同最高可免交1.2萬元的入息稅。換言之，如果繳付6萬元年金保費，以及扣減最高的免繳稅款1.2萬元，即是淨支出成本是4.98萬元。

市場提供的計劃最短保費繳付期為五年，最長可達20年或以上，視乎計劃的設計，若是個人對長期收入的前景有疑慮，可以選擇較短保費年期，例如五年，就可以在五後再考慮當時情況，是否再投保另一份合資格年金計劃，更具彈性。

合資格年金計劃通常在保費繳付期完結（最短五年）或年屆50歲（以較後者為準）開始按月支付，除了以現金支付外，客戶亦可以把支付的年金利益留在保單戶口內累積生息，往後可以隨時全部或部分提取結餘，非常靈活。

合資格年金計劃讓個人每年可慳高達1.2萬元稅款，越早開始可以享受到的扣稅年期就越長，慳得越多。

例如，35歲開始投保至50歲，每年繳付保費（不論在同一個計劃或連續三個計劃），就可享足15年的扣稅利益，可慳總數高達15.3萬元，何況越早開展計劃，累積期就越長，可取得的每月年金利益就越高，所以應該盡早開始。

至於如何比較不同年金計劃的回報率，合資格年金計劃需要按統一計算標準在產品說明書及利益說明書內列明「保證內部回報率」及「總內部回報率」， 「總內部回報率」可能包括非保證回報，所以投保前要問清楚。若想獲得較穩健年金收入，可選擇較高保證回報率，甚至是全保證回報的計劃。

疫情期間如何安心完成投保申請？

投保合資格年金有多種渠道，例如透過中介人如保險代理人、經紀人以面對面形式進行。因應疫情期間避免與人接觸以減少風險，現時合資格年金計劃可以透過香港保監局推出的「臨時便利措施」的遙距形式投保，亦有部分保險公司提供網上投保平台，可以輕鬆在家隨時手機上網完成，安心地趕及「尾班車」。

投保貼士：通常每年首季都是合資格年金的「搶客期」，保險公司都會提供特別優惠給客戶，例如保費折扣等，在該優惠期間投保就會得到更高回報，所以投保合資格年金計劃， 「現在就是時候！」

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